Кто такие коллекторы. Их права в рамках закона
К сожалению, нынешняя жизнь такова, что мало кому удается решать свои финансовые проблемы, не прибегая к помощи банков и микрокредитных организаций.
Цели заемщиков разные. Одни хотят улучшить жилищные условия или пересесть на более престижную марку автомобиля, другим не хватает средств на решение жизненно важной проблемы. Кому-то удается правильно спланировать возврат заемных средств исходя из собственных доходов, другим должникам в силу определенных причин возвращать заимствованную сумму становится затруднительно, а порой невозможно.
Когда должник прекращает осуществлять обязательства по договору с кредитной организацией, банки через какое-то время подключают к процессу коллекторские агентства. Иметь дело с проблемными заемщиками невыгодно, и проще перепоручить эту работу коллекторскому агентству. С этого момента жизнь многих должников превращается в одну нескончаемую череду негативных событий, каждое из которых связано с коллекторами.
Коллекторское агентство – юридическое лицо, которое за небольшой процент выкупает просроченные кредиты (займы) у банков с целью их дальнейшего взыскания с должников. Это бизнес, который способствует производству платежей по задолженности юридических и физических лиц. Причем коллекторы взыскивают не только долги перед банками и МФО, но и перед страховыми организациями, а также торговыми организациями, которые отпускают товары в кредит.
Важно! Каждое коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в реестре коллекторских агентств, тогда его деятельность легальна и законна.
Кредитная организация может заключить договор с коллекторским агентством и передать ему право взыскивать долг от своего имени или перепродать его.
В первом случае после того как текущая задолженность будет погашена, с заемщиком опять работает банк. Во втором случае право на долги заемщиков по договору цессии перейдет к коллекторскому агентству.
Коллекторы – это сотрудники коллекторских агентств. В их обязанности входит взыскивать просроченные долги. Это специалисты, которые ведут переговоры по возврату долга между кредитором и должником. Главная их задача состоит в согласовании с должником удобного для обеих сторон графика выплаты задолженности.
Взаимодействие с должником происходит в досудебном или судебном порядке.
Досудебное урегулирование вопроса может происходить в форме телефонных переговоров, письменной рассылки сообщений или личных встреч. Коллектор звонит и предлагает встретиться для того, чтобы понять, почему вы не платите по кредиту, когда планируете вернуть долг. Действия коллекторов в пределах должностных обязанностей строго определены действующим Федеральным законодательством.
В пределах своей компетенции взыскатели вправе:
- звонить должнику и отправлять ему сообщения, в том числе с целью уточнить, по какой причине не происходит оплата и когда должник намерен погашать задолженность.
Важно! Периодичность общения коллектора с должником также определена законодательно. Звонить должнику коллекторы могут не чаще 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8 раз в месяц. Не ранее 8 утра и не позднее 22 часов в будние дни, не ранее 9 утра и не позднее 20 часов в выходные дни.
Отправлять сообщения должнику разрешено не чаще 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16 раз в месяц;
- разъяснять должнику, чем ему грозит неуплата долга, предлагать варианты, схемы и графики погашения;
- направлять претензии и иные письма на адрес должника;
- посещать должника по его месту жительства;
- подавать иск на должника в судебные органы;
- налаживать взаимодействие с ФССП после вынесения судебного решения.
Как действуют коллекторы
В России наработана обширная судебная практика по привлечению к уголовной ответственности сотрудников коллекторских агентств за их противоправные действия по отношению к должникам.
Несмотря на это, многие из них продолжают применять незаконные методы воздействия на должников. Кроме того, подобные организации не состоят в специальном государственном реестре коллекторов и ведут свою деятельность незаконно, что справедливо относит их к криминальным структурам.
Обычно именно сотрудники таких незаконных организаций и используют противоправные методы воздействия на должников. В ход идут угрозы, запугивания, психологическое воздействие на родственников, звонки на работу, физическое воздействие.
Как правильно вести себя с коллекторами
Если должнику известно о том, что банк или МФЦ передали его долг коллекторам, ему нужно быть готовым к тому, что начнутся неприятные встречи, звонки. Поэтому чем тщательнее должник подготовится к контакту с коллекторами, чем лучше будет знать свои права, тем менее проблематично пройдет общение с коллекторами.
Надеемся, некоторые советы окажутся вам полезны.
Одно из главных правил, которые нужно соблюдать при общении с коллекторами, - идти навстречу их законным требованиям, не уклоняться от диалога, стремиться в досудебном порядке выработать совместное решение.
Если коллекторское агентство подает в суд, чаще всего выносится решение в его пользу. Запомните главное – нет такого закона, который обязывал бы вас общаться с коллекторами. Взаимодействовать или нет – решать только вам. При первом же взаимодействии с коллекторами необходимо выяснить, по какой схеме они действуют.
Возможны два варианта:
- долг продан коллекторам и в данный момент происходит попытка взыскать средства по договору цессии.
При этом новый кредитор обязан направить в адрес должника документы, подтверждающие, что право на долг банк передал именно этой организации;
- агентская схема взыскания, при которой коллектор является агентом по сбору платежей и действует в интересах банка, в котором по-прежнему находится долг.
Если коллектор вышел на связь с вами впервые, правильным будет постараться наладить конструктивный диалог. Согласитесь обсудить условия погашения долга. Озвучьте коллектору сумму, которую вы реально сможете заплатить. Нередко коллекторы довольствуются гораздо меньшей суммой, чем вы были должны банку. Каждый кредитор хочет получить хоть какую-то прибыль с просроченного займа, поэтому периодически сам предлагает заемщикам закрыть долг с дисконтом. Это позволяет банку не нести дополнительные расходы, связанные с возвратом задолженности.
Если вы понимаете, что покрыть долг даже в значительно меньшем объеме, чем было изначально, для вас невозможно, не идите на временные уступки коллекторам и даже не начинайте платить, иначе от вас не отстанут никогда. Дождитесь, когда коллекторы подадут в суд.
Закон дает право должнику обратиться с соответствующим заявлением в банк и коллекторское агентство для прекращения взаимодействия с взыскателями. Звонки прекратятся, но коллекторы подадут в суд. Хотя это и не самый плохой вариант, так как суд вынесет решение о взыскании определенной суммы, а проценты перестанут расти.
Если разговор с вами представитель коллекторского агентства начинает в грубой форме, с первых фраз становится понятно, что ни о каком взаимодействии речи не идет, а цель абонента – запугать и выдавить обещание заплатить в самое короткое время, продолжать такой диалог смысла нет.
Прекратите активную жизнь в социальных сетях. Закройте страницы и удалите аккаунты. Таким образом, вы лишите возможности недобросовестных взыскателей вступать во взаимодействие с вашими близкими, знакомыми, коллегами и оказывать на них любое воздействие.
Не информируйте без надобности посторонних людей о своих планах и поездках к местам проведения отдыха. Тем самым вы не дадите основания полагать, что умышленно не желаете погашать задолженность.
Как обратиться в суд
Обратиться в суд с иском на коллекторскую организацию или конкретного коллектора можно самостоятельно. Предметом иска могут быть:
- незаконные действия коллекторов;
- угрозы, физическое воздействие на должника;
- давление на третьих лиц, с которых коллекторы требуют погашения долга;
- возмещение морального вреда, причиненного незаконными действиями и давлением со стороны коллекторов и другие.
Важно! Для того чтобы подать в суд на незаконные действия коллекторов, необходимо иметь доказательную базу. Одной «пустой» жалобы для принятия иска в производство недостаточно. Поэтому постарайтесь собрать как можно больше доказательств того, что в общении с вами коллекторы выходят за установленные законом рамки:
- запишите название коллекторского агентства, а также данные специалиста, который вышел с вами на связь;
- уточните основания, на которых действует коллектор;
- записывайте все телефонные разговоры;
- фиксируйте нанесенный материальный ущерб, в том числе надписи на стенах, порчу дверей, почтовых ящиков и другого принадлежащего вам имущества;
- если коллектор пришел к вам домой, также произведите аудио- и видеосъемку.
Собранные материалы могут стать доказательством незаконных действий коллекторов.
Несмотря на то что должник может подать иск самостоятельно, правильным решением будет обращение в юридическую или адвокатскую контору, профессионалы которой имеют опыт участия в подобных делах.
Для решения вопроса о защите прав должника, подачи иска в судебные органы, мы рекомендуем:
- обратиться в юридическую или адвокатскую фирму;
- согласовать условия и заключить договор (соглашение);
- оформить доверенность на адвоката для урегулирования проблемы от лица заказчика;
- выполнять рекомендации адвоката при взаимодействии с коллекторами;
- перенаправлять все претензии коллекторов адвокату.
В рамках заключенного соглашения адвокат по взаимодействию с коллекторами, действуя в интересах доверителя:
- изучит представленные документы, оценит юридическую перспективу дела;
- составит план действий и согласует его с доверителем;
- оформит отказ от взаимодействия с коллекторами;
- проконсультирует доверителя о поведении во время взаимодействия с коллекторами;
- проведет переговоры относительно долгов доверителя;
- подготовит и направит жалобы о попытках незаконного взыскания долга в прокуратуру, ФССП и другие компетентные органы;
- подготовит исковое заявление для подачи в первую судебную инстанцию;
- направит исковое заявление на незаконные действия коллекторов и компенсации материального ущерба и морального вреда;
- в случае отказа в удовлетворении иска исследует и проанализирует материалы дела и решение суда первой инстанции;
- проверит наличие безусловных оснований для изменения приговора суда;
- обжалует вынесенное решение в суде вышестоящей инстанции.
Одним из вариантов решения вопроса с коллекторами является банкротство физического лица. Это самый эффективный способ избавиться от преследования со стороны коллекторов.
Банкротство физических лиц – это процедура, в результате которой лицо признается неспособным вносить обязательные платежи или полностью погасить образовавшиеся долги. Если гражданин не имеет возможности погасить свои долги, банкротство дает возможность от них освободиться.
Важно! Если суммарный долг перед кредиторами превышает 1000 тысяч рублей, гражданин не только имеет право подать на банкротство. Это становится его обязанностью.
Российское законодательство предусматривает возможность для физических лиц, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не имеют возможности исполнять кредитные обязательства, пройти процедуру несостоятельности (банкротства). Это упрощенная процедура, направленная на то, чтобы снять бремя финансовых обязательств с граждан, не имеющих возможности рассчитаться по долгам.
Физические лица могут инициировать процедуру банкротства двумя способами: через суд или во внесудебном (упрощенном) порядке.
Доверяйте профессионалам, обращайтесь к юристам высокой квалификации. Специалисты нашей юридической компании имеют большой опыт проведения как внесудебной, так и судебной процедуры банкротства.